网贷逾期后征信上显示“已代偿”，对借款人会有什么样的后果？

时间：2023-01-06

来源:邓总说金官网原创

作者：邓总说金

　　让我们先了解一下，什么是网贷代偿?

　　代偿，顾名思义就是代为偿还。

　　在互联网金融高度发展的今天，一些网贷机构选择引入保险或者担保公司共担风险，当借款人申请贷款的时候，就先要支付一笔保险或者担保费用，其实这就是很多大型网贷平台为了控制坏账率，所制定的一种风控策略，相当于给债务买了个保险。一旦借款人长久逾期，就由保险公司代替借款人还款，从而保证了放款平台的资金安全。而在借款人的征信报告上就会显示出相关的代偿信息。

　　当然，保险公司也不是冤大头。在每次贷款之前首先会由放款平台进行初审，然后再由保险公司进行复审，这时候借款人才会拿到贷款，如果借款人长期逾期，在这种具备代偿关系的债务中，借款人的债务将直接由网贷平台转到保险公司，也就是说，这时候借款人的欠款没有发生变化，但是债主却发生了变更。

　　怎样才能判断自己逾期的网贷平台是否会代偿呢？

　　在申请贷款的时候，通常贷款平台APP上面会有诸如“保险协议”“担保协议”等字样，点开协议看里面的细则，首先是哪一家公司提供了这样的服务，通过网络搜索看这家公司是否是真实的保险或者担保公司，因为不排除有些贷款平台会做个假的协议，捏造一家不存在的没有资质的担保或者保险公司，来达到变相收取利息或者吓唬借款人的目的；其次看细则里面是否有关于代偿的服务内容，代偿协议是要提交给央行征信中心审核的，故而不可能没有详细说明。

　　征信上多久会显示代偿呢？

　　一般情况下，在贷款逾期超过80天后才会进入保险代偿的流程，这此之前，即便上了征信也只会显示逾期的字样。所以借款人要知道自己逾期的贷款是否被代偿，要在至少逾期80天之后才看的到。那些催收人员一开始就说欠款要代偿的说辞，一般来讲，是种吓唬人的手段，我们心知肚明就好。

　　那么代偿记录是否会在征信上一直显示?

　　代偿和其他债务是一样的，只要将债务还清后，再等上五年，代偿记录就会自动消失。

　　重点！如果申请人的网贷被代偿会导致什么结果呢?

　　1.借款人实际背负的借款利息较高。虽然借款合同中载明的年化利率不超过24%，但是如果以借款本金，管理费、利息、违约金等费用之和远超过年利率24%，甚至达至年利率70%。

　　同时还存在涉嫌暴力催收的过程，代偿平台会通过电话、短信轰炸的方式催促被借款人还款，在电话、短信中包含人身威胁的内容。同时，设置的违约金非常高，按天算，每天可能1%。

　　2.借款人的借款真实性存疑。大都借款内容是分期消费，其实就是取得了现金，无消费事实。同时如借款五千元，扣除相关人员、公司收取的管理费后，其最终仅仅能得到三千元，而要偿还的是五千元甚至更多。

　　3.有些代偿公司仅仅提供网贷公司出具的代偿说明提起诉讼，证明已代被告偿还了借款，代偿说明虽加盖了公司印章，但对其真实性无法核实。

　　4.各地方圆裁判标准不统一。在裁判文书网上的判决，裁判标准不一，一些法院认为借款本金为商品价格，一些法院认为借款本金为商品价格加管理费；一些法院全部支持了原告的诉讼请求，一些法院认为管理费、利息、违约金等费用之和超过年利率24%的部分不予支持。

　　5.当借款人逾期后，可能给你放款的平台不一定具有上报征信的权利，但是通过代偿却能在征信上有所体现，这样就会导致借款人的信用资质受损，从而进入征信的黑名单

　　借款人想要抹掉这笔记录，就需要联系替你代偿的保险或者担保公司，处理完这笔款项，不然就真的永远都是征信黑户。——网贷最终的背负实际利率就是高高高！

　　我们如何规避代偿风险呢?

　　现在网贷的用户90%都是在校大学生和年龄在20-30岁的年轻人，还是要劝诫各位，网贷有风险，尽量不要网贷！如果你已经申请了网贷。那么在网贷借款时，你就要看清楚每一条细则，担保的保险，在我们逾期后无法还款时，确实可以帮助我们代还给银行。但是呢，不代表我们这个钱就不用还了，只是债务转嫁给了保险公司，保险公司有权对你追偿债务。如果长时间逾期没有还款，一些平台可能会选着起诉。如果平台进行起诉，你也不用害怕，因为法律是公正的！你也不需要担心受到不公正对待，只要积极参与诉讼答辩。因为追偿只有在法律法规合理利息下才是有效的。而保险费应该是包含在这个固定利率里面的，所以说如果我们借款的网贷如果加上保险费，利息超过36%，我们也是有权要求退还超出部分的金额的。你明白了吗？

　　及时维护自身权益，给借款人的对策。

　　借款人在收到代偿通知后，千万不要惊慌，因为追偿只有在法律合规下才是有效的。如果没有经过本人同意的，可以提出提出有效异议，并留取证据。如果借款事实自认为存在违规，不用受到代偿通知的影响，该向有关部门反映还是继续反映。不要因为代偿通知而放弃各项维护自身合法权益的举动和行动。

　　我想做信贷，在北京，找那个助贷机构（中介）更安全靠谱些呢？

　　中龙城·邓总说金平台是“中国互联网金融协会”会员单位，中国企业联合会企业会员，北京市朝阳区工商联会员企业。也是中国互联网协会，中国商业联合会，中国科技金融促进会，中国广告协会等全国性社会团体会员单位；同时还是中国中小企业协会理事单位，北京信用协会理事单位，首都金融服务商会，北京信用担保协会等多家社会团体理事单位。

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